Crédito para MEI: o que comparar antes de pegar empréstimo

Antes de pegar empréstimo para o MEI, compare o Custo Efetivo Total (CET), o valor da parcela, o prazo e a garantia exigida, e faça a conta para saber se o negócio paga essa parcela no mês mais fraco. Desconfie de qualquer oferta que peça dinheiro adiantado. Crédito pode ajudar a crescer, mas só quando tem destino claro e cabe no caixa.

Primeiro: para que é o dinheiro?

O mesmo empréstimo pode ser bom ou ruim dependendo do uso. Pense em três grupos:

• Investimento que gera receita: um forno maior que dobra a produção, uma máquina que reduz o tempo de serviço. A parcela tende a ser paga pelo que o equipamento traz.
• Capital de giro: comprar mercadoria para uma data forte de vendas, cobrir o intervalo entre vender no cartão e receber. Faz sentido quando o dinheiro volta em pouco tempo.
• Tapar buraco: pagar contas atrasadas do negócio ou da casa. Aqui o risco é alto, porque o empréstimo não gera receita nova e a dívida só muda de lugar.

Se o seu caso é o terceiro, antes de tomar crédito novo vale olhar o fluxo de caixa e separar o que é do negócio e o que é de casa. O guia sobre separar a conta pessoal da conta do MEI ajuda a enxergar onde o dinheiro está indo.

O que comparar entre as ofertas

CET, e não só a taxa de juros

O CET (Custo Efetivo Total) junta juros, tarifas, seguros e impostos. O Banco Central determina que as instituições informem o CET antes da contratação. Peça sempre por escrito e compare ofertas pelo CET anual.

Valor da parcela e prazo

Prazo longo deixa a parcela menor, mas aumenta o total pago. Prazo curto faz o contrário. O certo é o prazo cuja parcela cabe no mês fraco, não no mês bom.

Total pago no fim

Multiplique a parcela pelo número de parcelas. A diferença para o valor recebido é o custo do crédito em reais.

Garantia

Algumas linhas pedem garantia: um bem, um avalista, recebíveis da maquininha ou um fundo garantidor. Entenda o que acontece com a garantia se você atrasar. Pense duas vezes antes de oferecer bem de família ou pedir a um parente que seja avalista.

Carência

Algumas linhas dão alguns meses antes da primeira parcela. Isso ajuda quando o investimento demora a gerar receita, mas os juros costumam correr nesse período.

Exemplo com a conta aberta

Exemplo hipotético, com números redondos. Um MEI precisa de R$ 5.000 para comprar um equipamento e recebe duas propostas:

A Proposta B tem parcela menor, mas custa quase o dobro em juros e encargos. Se o negócio aguenta R$ 520 por mês no mês fraco, a A sai mais barata. Se só aguenta R$ 310, a B pode ser a única que cabe, e aí vale pensar se o equipamento realmente precisa ser comprado agora.

Regra prática: some todas as parcelas de dívidas que o negócio já tem e a nova. Se o total passar de uma fatia confortável do lucro do mês fraco, o risco de atraso é alto. A reserva do negócio também conta: crédito sem reserva deixa qualquer imprevisto virar atraso.

Antes de pedir: confira sua situação

• Registrato. No Registrato, do Banco Central, você vê os empréstimos e financiamentos registrados no seu CPF. É gratuito e o acesso é com a conta gov.br. Confira se não há dívida esquecida.
• DAS em dia. Muitas instituições pedem que o MEI esteja regular. Se houver guias em aberto, veja como regularizar o DAS atrasado.
• Comprovação de faturamento. A declaração anual e o controle mensal de receitas ajudam a mostrar quanto o negócio vende.

O Sebrae orienta sobre crédito para pequenos negócios e informa linhas com garantia de fundos públicos que existam em cada período. As condições mudam; confira sempre na fonte.

Leia o contrato antes de assinar

Antes de aceitar, peça a minuta ou o resumo da operação e procure estes pontos:

• O valor que vai cair na sua conta, depois de tarifas e seguros descontados na liberação.
• Se há seguro embutido e se ele é opcional. Peça para ver a proposta com e sem o seguro.
• Multa e juros em caso de atraso.
• Se é possível antecipar parcelas e quanto de juros sai da conta. Peça a simulação da quitação antecipada.
• Se a garantia é a trava dos recebíveis da maquininha, o que acontece com as suas vendas no cartão se a parcela atrasar.

Se algo não estiver claro, pergunte por escrito. Não assine com pressa.

Como reconhecer golpe de crédito

Golpes com nome de "crédito para MEI" são comuns. Sinais de alerta:

• Pedem depósito antecipado para "liberar" o dinheiro.
• Garantem aprovação "mesmo com nome sujo", sem análise.
• Contato só por mensagem, com perfil sem endereço nem CNPJ verificável.
• Usam nome e logotipo parecidos com os de órgãos públicos ou bancos conhecidos.
• Pressionam para fechar "hoje".

Na dúvida, confira no site do Banco Central se a empresa é autorizada a funcionar. Instituição séria não cobra para liberar empréstimo. Se cair em golpe, registre boletim de ocorrência e avise seu banco na hora.